BANCA ELECTRONICA

Las desventajas de pagar con tarjeta

Economist Intelligence Unit

El verano pasado, el popular juego de mesa Monopolio sustituyó el dinero de juguete por imitaciones de tarjetas de débito, símbolo de la época actual. Sin embargo, el efectivo aún tiene dos grandes ventajas sobre el plástico. Primero, no deja rastro (la única información personal que tiene un billete de un dólar es la firma del secretario del Tesoro de Estados Unidos), y segundo, la casa de moneda no cobra comisiones a los comerciantes por usar billetes.

A principios de este mes TJX Companies, poseedora de varias cadenas de tiendas de ropa, reveló en una demanda ante la comisión del mercado de valores de Estados Unidos (SEC, Securities and Exchange Commission) que piratas informáticos (hackers) penetraron en sus sistemas de cómputo y robaron información de tarjetas de crédito y débito, y sustrajeron de esas cuentas al menos 45.7 millones de dólares. Esta quizás haya sido la peor violación a la seguridad de este medio de pago. La información robada llegaba hasta 2003 e incluía a clientes de sitios tan remotos como Hong Kong.

Los hackers no son los únicos que ganan fortunas con el dinero plástico. Cada vez que un cliente usa una tarjeta el dueño del establecimiento debe pagar una cuota de transacción, un cargo por utilizar las redes de pago de Visa, MasterCard y otras compañías. La mayor parte de estas tarifas la cobran los bancos que emiten las tarjetas.

De acuerdo con un informe de la revista especializada en comercio Nilson Report, los establecimientos de Estados Unidos pagaron el año pasado 56 mil millones de dólares en comisiones por pagos con tarjeta (ver tabla), más del doble de lo erogado cinco años antes. Los pequeños negocios fueron los que más resintieron este incremento. Celent, consultora de instituciones financieras, calcula que, para un negocio cuyas ventas ascienden a un millón de dólares al año, las comisiones por pago con tarjetas se han incrementado, en promedio, 16 por ciento anual desde el año 2000.

Este mes será lanzada GratisCard, un nuevo sistema de pagos respaldado por Steve Case, fundador de AOL, con el cual se busca resolver las dos principales fallas del dinero plástico. Se trata de una tarjeta que podrá funcionar como si fuera de débito, de crédito o prepagada, y será totalmente anónima. Si cae en manos de un ladrón, éste no encontrará el nombre del cliente ni un número de cuenta, y un hacker tampoco hallará información qué decodificar en la cinta magnética, pues los datos del usuario estarán guardados en el centro de sistemas de GratisCard, en Florida, y sólo serán enviados cuando se requiera.

GratisCard será el primer sistema que usará Internet para el envío de datos entre establecimientos y bancos. De esta forma, operará al margen de las grandes redes de pagos y de sus inflexibles comisiones por transacción. A los negocios que acepten GratisCard simplemente se les cobrará una tarifa de procesamiento que no excederá de 0.5 por ciento del monto de la compraventa.

También han surgido compañías que buscan obtener ganancias con la reducción de comisiones. Algunas ofrecen tarjetas que obtienen dinero directamente de la cuenta bancaria del cliente mediante la cámara de compensación, que originalmente se empleaba para liquidar cheques y ahora también sirve para transacciones electrónicas. Una de estas firmas, Tempo Payments, cobra una tarifa de 15 centavos de dólar o menos por transacción. Otra, Pay By Touch, permite al cliente usar su huella digital para hacer pagos con su cuenta bancaria. Casi la mitad de las cuentas de PayPal, el popular servicio de pagos en línea, se financia directamente con las cuentas bancarias de los clientes.

Sólo PayPal ha logrado un volumen considerable de operaciones; para el resto el camino es cuesta arriba. Las bajas comisiones por transacción pueden ser tentadoras para los dueños de los establecimientos; lo difícil es lograr que los consumidores, cuyas carteras ya están atiborradas, adquieran otra tarjeta. Mientras, los propietarios de negocios han tomado cartas en el asunto. En Estados Unidos numerosas empresas presentaron una demanda contra Visa, MasterCard y muchos otros bancos, a los que acusan de haberse coludido para cobrar comisiones excesivamente altas. Los políticos también se involucraron. El mes pasado, el Senado discutió sobre el cobro de comisiones excesivas y otras presuntas irregularidades.

Las comisiones bancarias también han sido blanco de críticas en otros países. La Unión Europea ya regula estos cobros en transacciones transfronterizas. Un informe dado a conocer en enero reveló que las comisiones cobradas en algunos países europeos suscitaron "preocupaciones" por sus posibles repercusiones sobre la competitividad. Australia impuso un tope de 0.5 por ciento a las comisiones, aunque esta rebaja no se ha reflejado en los precios a los consumidores.

Gwenn Bézard, de la consultora Aite Group, considera que la inconformidad de los propietarios de establecimientos, al menos en Estados Unidos, está mal dirigida. A diferencia de otros mercados, en ese país existe una multitud de redes de pago; además, las firmas que manejan las cuatro principales tarjetas de crédito y alrededor de 25 de débito compiten ferozmente, no para convencer a los dueños de los negocios de que acepten sus plásticos, sino para convencer a los bancos de que los emitan. Esta competencia ha incrementado las cuotas que estas compañías pagan a la banca. Cualquiera que sea el juego en el que están las empresas de tarjetas bancarias, seguramente no es Monopolio.

FUENTE: EIU

Traducción de textos: David J. Zúñiga