El acceso a instrumentos financieros formales es clave para favorecer los procesos de movilidad social y enfrentar la desigualdad y la pobreza, pues facilita las inversiones en salud, educación y negocios, concluyó el Centro de Estudios Espinosa Yglesias (CEEY).

En un documento sobre el consumo de productos financieros, el CEEY consideró que existe una relación entre la movilidad social (movimiento o desplazamiento entre las distintas clases sociales que experimentan las personas) y la inclusión financiera (acceso que tienen las personas y las empresas a diversos productos y servicios financieros útiles y asequibles que atienden sus necesidades), enfatizando el papel que el contexto de un individuo juega en su toma de decisiones financieras.

En el país, la participación desigual en el mercado laboral –que afecta a individuos provenientes de los hogares más pobres, mujeres y jóvenes–, así como las marcadas diferencias en el uso de productos financieros, ocasionan un círculo vicioso que impide la movilidad social.

Debido a barreras educativas, sociales y de oferta limitada, uno de cada tres adultos en México no tienen acceso a herramientas financieras. El futuro es incierto, pero el acceso a estos productos puede reducir la incertidumbre y promover la movilidad social, aseveró.

Escolaridad vs. inclusión

El uso de productos financieros en México es atípicamente bajo. De acuerdo con la Encuesta Nacional de Inclusión Financiera del Instituto Nacional de Estadística y Geografía y la Comisión Nacional Bancaria y de Valores, en 2021 había 32 por ciento (26.9 millones) de adultos en México que no contaban con ningún producto financiero, de los cuales 63 por ciento son mujeres; 34 por ciento tienen entre 18-29 años y 65 por ciento gana menos de 5 mil pesos al mes.

El nivel de escolaridad es la variable que explica con mayor intensidad el bajo uso de productos financieros en el país, destacó el Ceey. Entre más educación, mayor es el número de productos financieros que se tienen.

Para el caso de México, parece que el nivel de escolaridad determina en gran parte los ecosistemas sociales y económicos a los que pertenece un individuo, lo que genera un efecto de norma social que empuja la baja penetración de los productos financieros que observamos en el país.

Una verdadera inclusión financiera debe cumplir funciones a lo largo del ciclo de vida de los individuos. No basta con tener una cuenta de nómina o una Afore (productos con mayor penetración en el mercado mexicano) para vivir una vida financiera plena.

En el caso de México, sólo 16 por ciento de los adultos cuentan con cuatro o más productos financieros dejando a 84 por ciento de las y los mexicanos sin inclusión financiera plena.

Si logramos aumentar el uso de productos financieros formales, enfocándonos en cambiar conductas y diseñar productos que se ajusten a condiciones de mayor variabilidad en el ingreso, podremos romper normas sociales y patrones intergeneracionales en las decisiones financieras, y con ello generar un impulso a la movilidad social de sectores excluidos, destacó el CEEY.