Realizar un pago ha pasado de ser un simple proceso a toda una experiencia para los consumidores. Lo que se trataba de insertar una tarjeta en una terminal punto de venta ahora ha evolucionado y basta con acercar el rostro a una tableta electrónica para que la compra sea procesada, algo que incluso está siendo puesto a prueba en el Mundial de Qatar.

En México, los medios de pago avanzan de buena forma. Según las cifras más recientes de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV), en 2021 el número de transferencias por cada diez mil personas adultas fue de 50 mil 287.

El importe de transferencias y el dinero en efectivo en circulación, ambos como porcentaje del PIB, fue de 165 por ciento y de 9 por ciento, respectivamente, hecho que es un avance si se considera que uno de los principales retos que tienen los intermediarios financieros es combatir el uso de efectivo y fomentar las transacciones digitales.

Según la CNBV, el mayor importe de las transferencias se efectuó a través de la banca por Internet con operaciones interbancarias en su mayoría. Las terminales punto de venta (TPV), el medio de pago por excelencia, registró mil 132 millones de operaciones, los cajeros 499 millones, las transferencias 480 millones, el comercio electrónico 228 millones y los cheques sólo 34 millones de operaciones.

Son los jóvenes quienes realizan la mayor cantidad de transacciones digitales y, de acuerdo con el organismo, el porcentaje de la población que realiza pagos digitales con mayor frecuencia en compras mayores a 500 pesos, por grupo de edad ordenado de manera descendente, fue de 36 por ciento para personas de 30 a 39 años.

Las nuevas opciones

Pagar ya no significa necesariamente insertar la tarjeta en una TPV, puesto que hay diversas tecnologías que permiten convertir este proceso en una experiencia.

La que mayor fuerza tiene en México en este momento es la de pagos sin contacto, es decir, basta acercar la tarjeta a una terminal o un agregador (como puede ser Clip o los dispositivos de Mercado Pago) que cuente con la tecnología contactless, y el pago queda realizado en cuestión de segundos sin necesidad de introducir firmas electrónicas.

Y aunque es una tecnología a la que aún le queda camino por recorrer, en lugares como Europa es toda una realidad, ya que todos los pagos se efectúan de esta forma. Desde las máquinas de café hasta las casetas de las autopistas de España o Francia aceptan los pagos con tarjeta de esta forma.

Y la tecnología avanza a pasos desmedidos por el globo. En países como China o Rusia ya es posible realizar pagos con biometría facial, misma que puso en marcha Visa en la Copa Mundial de Futbol y que será puesta a prueba en eventos masivos.

Esta tecnología permite a las personas asociar su cuenta con sus datos biométricos y solamente se requiere acercar el rostro a una pantalla para que el pago sea validado. Hay muchas tecnologías más, recientemente, Santander dio a conocer que desde el próximo año lanzará en México una aplicación con Getnet para que los pequeños comercios puedan recibir pagos con el celular, es decir, los consumidores deberán solamente acercar su tarjeta a un dispositivo móvil y el pago será hecho.

Los avances de la tecnología han sido impresionantes y donde se puede ver ese futuro es con los medios de pago. Hace unos 10 años se veía lejano hacer operaciones desde un celular y hoy es una realidad. Tenemos a la vista la inteligencia artificial y sin duda vienen cosas que van a sorprender en los próximos años, dijo Jorge Tello, director de investigación aplicada de la Fundación de Estudios Financieros.

Señaló que todo esto “es positivo porque es parte del progreso humano para facilitar la inclusión financiera. Sin embargo, no todo es tan sencillo, lamentablemente en México más de 90 por ciento de las operaciones se hacen en efectivo… a pesar de tener estos avances en los medios de pago se puede pensar que su aplicación será muy lenta mientras no exista un cambio cultural con los medios de pagos”.

Ejemplo de lo anterior es CoDi, un medio de pago lanzado a finales de 2019, pero que aún no tiene la presencia necesaria en el país.

Según la CNBV, de octubre 2019 a diciembre de 2021, las transferencias enviadas por CoDi –que consiste en pagar desde el celular con un código QR– pasaron de 38 mil a 220 mil.